7. Основные виды платёжных систем в Internet
1. Обмен открытым текстом.
Собственно, это не система, а самый простой способ оплаты в Интернет – с помощью кредитной карты
с передачей по Интернет всей информации (номера карты, имени и адреса владельца)
без каких-либо особых мер безопасности. Недостатки очевидны: информация легко может быть
перехвачена с помощью специальных фильтров и использована во вред владельцу карты.
2. Системы, использующие шифрование обмена. Несколько более защищенный вариант, чем предыдущий, - оплата с помощью кредитной карты, с передачей по Интернет всей информации с помощью безопасных или защищенных протоколов сеанса связи (шифрования). Хотя перехватить информацию во время транзакции практически невозможно, все же такая информация может быть похищена с сервера продавца. Существует и возможность подделки или подмены идентификатора, как продавцом, так и покупателем. Есть возможность у покупателя скачать по кредитной карте информацию, а затем отказаться от оплаты, поскольку отсутствует подпись.
3. Системы с использование удостоверений.
Еще один вариант использования кредитной карты в Интернет, гораздо более надёжный – это применение
специальных защищённых протоколов обмена информации с использованием удостоверяющих клиента
и продавца цифровых сертификатов и цифровой подписи, исключающих отказ от выполнения условий соглашения
(оплаты, передачи товара, информации или оказания услуг) и “подмену” идентификатора клиента.
4. Клиринговые системы Интернет.
Основная идея клиринговых систем Интернет состоит в том, что клиент не должен каждый раз при покупке
раскрывать свои персональные и банковские данные продавцу. Вместо этого он лишь сообщает магазину
(работающему в такой системе) свой идентификатор или своё имя в этой системе,
а магазин запрашивает систему и получает подтверждение или опровержение оплаты.
Фактически система гарантирует оплату магазину, а клиент передает свои данные один раз
с помощью хорошо защищённых протоколов или, вообще минуя Интернет (например, почтой), в систему,
где они надёжно защищаются. Деньги депонируются в системе любым доступным клиенту образом.
Если есть кредитная карта, то возможность расплачиваться таким способом клиент получает
практически сразу после регистрации, если нет – то придётся подождать,
пока деньги (переводом или по чеку) реально дойдут. Система, кроме этого, эмитирует цифровые сертификаты,
подтверждающие идентификатор (т.е. удостоверяю-щие) клиента и продавца, а протокол обмена клиента с магазином
использует эти сертификаты и цифровую подпись.
5. Цифровые наличные (PC – вариант).
Это революционный вид расчетов в Интернет. Цифровые наличные (грубо) –
это очень большие числа или файлы, которые и играют роль купюр и монет. В отличие от всех вышеперечисленных систем,
эти файлы и есть сами деньги, а не записи о них. В это трудно поверить, но это так.
Современные методы криптографии и, прежде всего, алгоритмы слепой подписи обеспечивают их надежную работу.
Затраты на функционирование такой системы значительно меньше затрат на все прочие.
К тому же отсутствие кредитной карты в схемах расчетов (а значит, и значительных затрат
на оплату транзакций процессинговым компаниям) позволяет применять их для операций в самом нижнем
ценовом диапазоне – меньше одного доллара (такие маленькие платежи называются микроплатежами).
По общему мнению, именно микроплатежи могут обеспечить основной оборот продаж информации в Интернет. Кроме всего,
цифровые наличные могут обеспечить полную анонимность, так как не несут никакой информации о клиенте,
их потратившем. Вариантом цифровых наличных может быть цифровой чек.
6. Цифровые наличные (вариант smart – карт).
Вершиной технологической мысли в области цифровых денег являются системы цифровых наличных,
основанные на использовании технологии smart – карт. Наличные цифровые деньги на базе smart –
карт не только могут обеспечить необходимый уровень конфиденциальности и анонимности, но и не требуют
связи с центром для подтверждения оплаты. Кто – нибудь пробовал купить с помощью кредитной карты жевательную
резинку? А с помощью smart – карт можно.
