1. Обмен открытым текстом. Собственно, это не система, а самый простой способ оплаты в Интернет – с помощью кредитной карты с передачей по Интернет всей информации (номера карты, имени и адреса владельца) без каких-либо особых мер безопасности. Недостатки очевидны: информация легко может быть перехвачена с помощью специальных фильтров и использована во вред владельцу карты.
2. Системы, использующие шифрование обмена. Несколько более защищенный вариант, чем предыдущий, - оплата с помощью кредитной карты, с передачей по Интернет всей информации с помощью безопасных или защищенных протоколов сеанса связи (шифрования). Хотя перехватить информацию во время транзакции практически невозможно, все же такая информация может быть похищена с сервера продавца. Существует и возможность подделки или подмены идентификатора, как продавцом, так и покупателем. Есть возможность у покупателя скачать по кредитной карте информацию, а затем отказаться от оплаты, поскольку отсутствует подпись.
3. Системы с использование удостоверений. Еще один вариант использования кредитной карты в Интернет, гораздо более надёжный – это применение специальных защищённых протоколов обмена информации с использованием удостоверяющих клиента и продавца цифровых сертификатов и цифровой подписи, исключающих отказ от выполнения условий соглашения (оплаты, передачи товара, информации или оказания услуг) и “подмену” идентификатора клиента.
4. Клиринговые системы Интернет. Основная идея клиринговых систем Интернет состоит в том, что клиент не должен каждый раз при покупке раскрывать свои персональные и банковские данные продавцу. Вместо этого он лишь сообщает магазину (работающему в такой системе) свой идентификатор или своё имя в этой системе, а магазин запрашивает систему и получает подтверждение или опровержение оплаты. Фактически система гарантирует оплату магазину, а клиент передает свои данные один раз с помощью хорошо защищённых протоколов или, вообще минуя Интернет (например, почтой), в систему, где они надёжно защищаются. Деньги депонируются в системе любым доступным клиенту образом. Если есть кредитная карта, то возможность расплачиваться таким способом клиент получает практически сразу после регистрации, если нет – то придётся подождать, пока деньги (переводом или по чеку) реально дойдут. Система, кроме этого, эмитирует цифровые сертификаты, подтверждающие идентификатор (т.е. удостоверяю-щие) клиента и продавца, а протокол обмена клиента с магазином использует эти сертификаты и цифровую подпись.
5. Цифровые наличные (PC – вариант). Это революционный вид расчетов в Интернет. Цифровые наличные (грубо) – это очень большие числа или файлы, которые и играют роль купюр и монет. В отличие от всех вышеперечисленных систем, эти файлы и есть сами деньги, а не записи о них. В это трудно поверить, но это так. Современные методы криптографии и, прежде всего, алгоритмы слепой подписи, недавно разработанные, обеспечивают их надежную работу. Затраты на функционирование такой системы значительно меньше затрат на все прочие. К тому же отсутствие кредитной карты в схемах расчетов (а значит, и значительных затрат на оплату транзакций процессинговым компаниям) позволяет применять их для операций в самом нижнем ценовом диапазоне – меньше одного доллара (такие маленькие платежи называются микроплатежами). По общему мнению, именно микроплатежи могут обеспечить основной оборот продаж информации в Интернет. Кроме всего, цифровые наличные могут обеспечить полную анонимность, так как не несут никакой информации о клиенте, их потратившем. Вариантом цифровых наличных может быть цифровой чек.
6. Цифровые наличные (вариант smart –
карт). Вершиной технологической мысли в области цифровых денег являются
системы цифровых наличных, основанные на использовании технологии smart
– карт. Наличные цифровые деньги на базе smart – карт не только могут обеспечить
необходимый уровень конфиденциальности и анонимности, но и не требуют связи
с центром для подтверждения оплаты. Кто – нибудь пробовал купить с помощью
кредитной карты жевательную резинку? А с помощью smart – карт можно.