Кредитные системы

Кредитные системы – это аналог обычных платежных систем с использованием кредитных карточек, только с передачей данных через Интернет и, соответственно, с применением дополнительных мер безопасности (шифрование обмена сообщениями, цифровая подпись и т.д.).

В проведении платежей через Интернет с помощью кредитных карточек участвуют:

1. Покупатель.
2. Банк покупателя (банк-эмитент) -  финансовая структура, которая выпустила кредитную карту для покупателя.
3. Продавец. 

4. Банк продавца (банк-эквайер) - финансовая структура, занимающаяся обслуживанием операций продавца. 

5. Платежная система Интернет. Электронные компоненты, являющиеся посредниками между остальными участниками.
6. Традиционная карточная платежная система.
7. Процессинговый центр платежной системы. Организация, обеспечивающая информационное и технологическое взаимодействие между участниками традиционной платежной системы .
8. Расчетный банк платежной системы. Кредитная организация, осуществляющая взаиморасчеты между участниками платежной системы по поручению процессингового центра.

Схема проведения платежей в общем случае выглядит следующим образом:

1. Покупатель в электронном магазине формирует корзину товаров и выбирает способ оплаты "кредитная карта".
2. Реквизиты карты (номер, имя владельца, дата окончания действия) передаются платежной системе Интернет для дальнейшей авторизации. Это может быть сделано двумя способами:
   • параметры карты вводятся непосредственно на сайте магазина, после чего они передаются платежной системе Интернет;
   • непосредственно на сервере платежной системы.

   Второй способ предпочтительнее, т.к. в этом случае сведения о карте не остаются в магазине, и, соответственно, снижается риск получения их третьими лицами или обмана продавцом. И в том, и в другом случае при передаче реквизитов кредитной карты все же существует возможность их перехвата в сети. Для предотвращения этого данные при передаче шифруются.

3. Платежная система Интернет передает запрос на авторизацию традиционной платежной системе.
4. Процессинговый центр платежной системы производит авторизацию карты.
5. Результат авторизации передается платежной системе Интернет.
6. Продавец и Покупатель получают результат авторизации.
7. При положительном результате авторизации:
   • магазин оказывает услугу, или отгружает товар;
   • процессинговый центр передает в расчетный банк сведения о совершенной транзакции. Деньги со счета покупателя в банке-эмитенте перечисляются через расчетный банк на счет магазина в банке-эквайере.

Естественный вопрос - насколько надежны такие платежи через Интернет? 

Возникают следующие проблемы:

• возможность перехвата персональной и банковской информации время транзакции;
• возможность получения персональной и банковской информации из баз данных продавцов, банков;
• возможность использования данной информации в случае овладения ею.

Транзакция по кредитной карте через Интернет с точки зрения платежных систем сетей является "транзакцией без физического присутствия владельца", так называемой CNP-транзакцией, или MOTO - Mail Order Telephone Order. При этом с карты невозможно снять "slip", невозможно получить подпись владельца и сверить ее с подписью на карте, что открывает дополнительные возможности для мошенничества, в первую очередь - со стороны злоумышленников, имеющих в своем распоряжении номера чужих кредитных карт. Поскольку ущерб в результате мошеннических операций наносится истинному владельцу кредитной карточки, правила международных платёжных систем предоставляют владельцу карточки право оспорить факт совершения сделки и вернуть средства в течение определенного срока с момента совершения транзакции (chargeback - операция принудительного возврата компанией-эмитентом незаконно списанных средств на карточный счет клиента). Поскольку банк также не может брать на себя ответственность за риски такого рода, он будет стремиться к тому, чтобы иметь в той или иной форме гарантии получения опротестованных сумм от продавца. Продавец оказывается "крайним", потому что он несет все убытки. Надо заметить, правда, что аналогичные проблемы существуют и в обычных оффлайновых расчетах с помощью карт.

 Основными недостатками кредитных систем, помимо уже упомянутых проблем безопасности транзакций, являются :

• существенные издержки на проведение транзакции, связанные с необходимостью проверки кредитоспособности клиента и авторизации карточки, и делающие их неприспособленными для микроплатежей;
• отсутствие анонимности.

<< назад | содержание | вперед >>