Принципиально новый подход к осуществлению электронных платежей заключается в немедленной авторизации и шифровании финансовой информации в сети Интернет с использованием протоколов SSL (Seсure Sockets Layer) и SET (Secure Electronic Transaction). Протокол SSL предполагает шифрование информации на канальном уровне, а протокол SET, разработанный компаниями VISA, MasterCard и др., - шифрование исключительно финансовой информации. Поскольку сеть Интернет рассчитана на одновременную работу миллионов пользователей, то в коммерческих приложениях "в чистом виде" невозможно использовать ни традиционные системы, основанные исключительно на "закрытых ключах" (DES, ГОСТ 28147-89 и др.), ни методы шифрования только на "открытых ключах", в том числе и российский стандарт электронной подписи.

     Применение одних закрытых ключей невозможно в связи с тем, что раскрытие (перехват) даже одного ключа сразу же приведет к "взлому" всей системы защиты. Поэтому при реализации электронной коммерции в Интернет вместе с системами шифрования с помощью закрытых ключей используются системы шифрования с помощью открытых ключей. Это связано с тем, что шифрование только открытыми ключами требует больших затрат вычислительных ресурсов. Поэтому лучше всего шифровать информацию, передаваемую по сетям, с помощью закрытого ключа, который генерируется динамически и передается другому пользователю зашифрованным с помощью открытого ключа. Такая система шифрования будет работать и быстрее, и надежнее.

     В приложениях, основанных на использовании алгоритма SET, покупатель, не расшифровывая платежных реквизитов продавца, расшифровывает все данные заказа, а банк, не имея данных о структуре заказа, имеет доступ к платежным реквизитам и продавца и покупателя. Это достигается благодаря использованию двойной (слепой) электронной подписи, и в данной ситуации банку посылается одна часть сообщения, а покупателю - другая. Кроме того, протокол SET описывает стандартные виды финансовых транзакций между банками, центрами авторизации и торговыми точками.

     При шифровании с использованием закрытых ключей предполагается, что и продавец и покупатель обладают общим ключом, который они используют для шифрования/дешифрования информации. В шифровании же с использованием открытых ключей предусмотрено, что и продавец и покупатель имеют по два ключа: один - "открытый", который может быть известен любой третьей стороне, а другой - "частный", всегда известный только одной стороне - его владельцу. При этом по одному ключу невозможно восстановить другой.

     Для защиты сделок в Интернет организованы специальные центры сертификации, следящие за тем, чтобы каждый участник электронной коммерции получал уникальный электронный "сертификат", в котором с помощью ключа центра сертификации подписан открытый ключ данного участника коммерческих сделок. Сертификат генерируется на определенное время. Чтобы его получить, в центр сертификации необходимо предоставить документ, удостоверяющий личность участников сделки (для юридических лиц таким документом является свидетельство о регистрации). Каждый участник, имея "на руках" открытый ключ центра сертификации, может с помощью сертификатов проверить подлинность открытых ключей других участников и совершать сделки.